财务分析

客户家庭有一套房子、一辆汽车，银行存款30万元，理财产品20万元，家庭年收入30万元，每月汽车保养费用1100元，其他生活费用5000元，客户家庭年可支配收入约22万元。儿子目前读小学三年级，计划高中毕业后送他出国。客户家庭幸福，积累了一定的家庭财富。他面临的主要理财问题是如何为儿子的教育积累资金，如何为夫妻双方做好退休规划，如何对目前闲置的家庭资金进行投资规划。

客户可以制定以下财务计划：

1、子女教育规划：客户儿子还有9年就高中毕业了，客户要尽快为儿子的留学积累资金，建议客户通过定期基金投资的方式积累留学资金，每月固定投资1万元，假设9年内投资收益为6%，9年后客户将积累约143万的教育基金。

2、退休规划及家庭保障计划：客户夫妇尚年轻，但应尽早积累退休金，建议客户购买银行代理销售的分红险，积累退休金，提供家庭保障，每年保费支出10万，假设客户夫妇15年后退休，按照分红险每年5%的投资收益，15年后，客户将积累约215万的退休金。

3、投资规划：客户目前有30万元闲置存款和20万元银行理财产品需要进一步规划，建议客户在工行快易通中预留5万元作为家庭应急资金，25万元依然选择固定收益类产品，20万元投资权益类产品以获得更高的投资收益，这部分闲置资金的管理可以作为未来养老基金等家庭主要开支。

4、对客户家庭的其他建议：建议客户每年安排家庭旅游，提高生活情趣；建议客户关注房地产市场和贵金属市场，在适当的时候进行房地产和贵金属的投资。

（南财网SOUTHMONEY.COM理财频道）