我们来梳理一下核心问题：

1 形成逻辑闭环的骗局是如何形成的？

2 为什么说手袋公司是此次交易的幕后黑手，而平安银行则是幕后黑手？

3 为什么骗了钱之后还要费尽心思让客户的贷款违法？

4 为什么这是一个长期存在且普遍存在的骗局？

2018年8月，我们决定创业。 我们准备了开公司的项目和合作伙伴。 因为资金缺口有几十万，正好有销售电话询问我们是否需要贷款，所以我们就尝试了一下。 在对性进行了简短的咨询后，我决定寻找

武汉英利商务信息咨询有限公司（现地址：武昌区武汉中心文化旅游区汉街果果湖街K3地块2号楼5层3号）

房屋按揭贷款机构，以下简称代理公司，请大家擦亮眼睛，小心遇到这种骗局公司。

添加了销售人员的微信后，我们就大致了解了收费及相关信息。 我们不是白痴，我们从一开始就不相信。 原则是可以贵一点，但一定是真实的，只要是正规银行而不是私人贷款即可。 这种事情是可以接受的。 毕竟我们不是专业人士。 有专业人士帮助我们就方便多了。 在这种语气下，他告诉我们的几点是比较符合我们的要求的，如图1所示。

首先，月利率为0.32%至0.42%。 这一点需要特别注意。 这为后续的诈骗行为埋下了一个大坑。 我们都没有办理过房贷，只有信用卡和花呗理财贷之类的信用贷款，所以我们对利息的印象就是日利率50%，或者信用卡分期利息0.78%，所以我们还是觉得这个利率区间还是比较让人满意的。

那么代理费是一次性收取的，按照下次还款金额的1到3个点来收取，贷款发放后收取。 这可以算是一个明码标价。 虽然大家都知道所谓的1到3分，但我最后肯定会收3分，但毕竟贷款完成后我会给钱，我感觉自己有比较大的主动权，所以也可以接受。

当我去面试时，意想不到的事情发生了。 他们的领导告诉我，利率已经计算好了，目前的市场价格定为每月0.38%。

（注意！从这里开始，例行公事！）

但这0.38%是分两部分收取的！ 分为0.30%+0.08%

这意味着什么？ 也就是说，0.30%的部分是按月还款的，但0.08%的部分是预付利息，需要一次性收取。

也就是说，我要按照我的首付金额×0.08%×120个月（10年期）=9.6%一次性付清。 准确来说，差不多有本金的10%，会用在贷款上。 出来的时候，银行先把它作为利息的一部分拿走。

对于如此大的支出我们肯定有疑问，代理公司对于这个问题也有自己的解释：

1 该预利息由平安银行收取，用于提前锁定部分利息收入。 毕竟半年后可以提前还款。 你不能让银行根本没有收入，所以不管你实际使用多少年，你都要按照你实际使用十年的付费来缴纳这部分。

2 该费用在贷后管理中发挥作用。 什么是贷后管理？ 说白了，虽然这笔钱已经收了，但还是算你提前还款的一部分。 如果你有现金流问题并且逾期了，这笔钱可以用来支付几个月的费用。 至少你不会轻易被起诉和取消抵押品赎回权。

这是一个明确的解释，还有几点可以增加这一指控的可信度。

还记得图1吗？ 上面写着利率是0.32%到0.42%。 我们会觉得这0.38%的一部分需要提前收取，这是一种很自然的心理假设。 综合来看，是一个在合理范围内相对均衡的价格。 当然，我们不认为贷款利率可以低于0.32%，比如0.30%（但后来证实，实际利率仍然是0.30%）。

还有一点，代理公司一直强调这个钱是银行代收的，他们的费用是之前约定的1到3个点的一次性支付。

在此基础上，我们提前与他们签订了合同。 从我们的角度来看，以下几点可以作为保证：

1 不管你说的有道理，我去银行问不是很容易吗？ 银行怎么还跟你勾结呢？ （原来我们还太年轻）

2 贷款给我了。 根据金融规定，除了银行，还有谁可以扣留贷款呢？ 皮包公司没那么多精力吧？ 如果银行没收了钱，我也不会傻到主动给公司（其实要处理这个，公司其实还有路要走）

3 从开始到最后付款，原则上是不用预付一分钱的，所以发现问题可以随时停止，所以不妨趁着还款的时候检查一下在它。

基于以上情况和实际考虑，我们签订了合同，如图2所示。从图中我可以看出几条线索。

首先，咨询服务费写得很清楚，3%，和事先约定的一致。 虽然价格有点贵，但至少是诚实的。 其次，另外9.6%一次性费用以人民币写在其他费用名下。 紧下一行的合同条款明确规定：甲方（即我们）授权贷款人（即平安银行）扣除费用并支付给乙方（该诈骗公司）。 我们合同里写的项目中只有这个咨询服务费的三分，没有9.6%的其他服务费。

翻译成人类的语言，代理费就是三点。 银行在发放贷款时可以直接扣除并代我支付给代理公司。 我不需要再次授权。 同时，我根本没有授权银行代我支付另外的9.6%。 给乙方。也就是说，根据合同规定，这9.6%是无人收取的。 如果我收钱的时候没有收的话，银行只能代收，这和他们的说法是一致的。

到现在为止，我们还是心存疑虑和疑虑，但确实没有经济损失，而且机构也很忙地为我们准备材料（顺便说一句，我们的材料很完善，很多人都有过钱不够的经历）买房申请抵押），所以需要中介来配合操作，但我们根本不需要。 我们找人帮我们做是因为不专业又怕麻烦）。 到了去银行面谈的时候，我们进行了第一次核实。

我和妻子，还有代理公司的员工，和平安银行的贷款经理坐在一起。 在平安银行二楼贷款部，我们当着代理公司员工的面明确询问他是否有预息利息。 这件事，他很肯定地说，是！

就是图3里的渣男，他叫张少峰。 我们没有拿到他的手机号和身份证号，不然早就暴露了，因为这个渣男不仅配合中介机构完成了骗局，而且还在我们接下来几个月的维权过程中。 ，发挥“大量的能量”。

至此，我们基本相信这样的指控确实存在。 没有什么可担心的。 我们只需要等待最终贷款发放时看看即可。

然后继续申请的时候，机构首先告诉我，贷款的目的不要填写商业，因为太抽象了。 他们有合作的公司，所以填写购物就可以了。 付款很容易，见图4。

后来银行说我的金额太大，不能直接打电话给我，只能打电话给第三方催收。 他们要求我提供一个不是我自己的账号，所以我们提供了我母亲的账号，如图5。如果有这个硬性规定，打电话给我母亲是一样的，没有什么区别。

事实上，这两件事仍然是陷阱。 让我填写购物贷款用途是一个很大的陷阱，让我提供我母亲的卡号只是一个幌子。 当最后付款的时候，我和妈妈都没有收到一分钱！

钱都去哪儿了？ 我给图4的公司打电话，原来所谓的第三方催收机构并不代表我妈妈是第三方，而且填写贷款用途也不像他说的那么随意。 事实上，它的意义非常重大。 代理公司批准了。 他们工作的公司直接绕过我并获得了我的抵押贷款。 然后，他们联系了我并给了我贷款。 当然，这个金额并不是完整的金额，而是减去3个点的代理费和9.6%预利息的金额。

而且因为我没有办法监控这个过程，所以我无法从程序的角度确认谁收取了9.6%的前期利息，银行？ 还是代理机构？ 也就是说，我没有机会进行第二步验证，但出于对银行工作人员的信任，我仍然认为我会将9.6%的费用交给银行。

至此，整个例程就基本完成了，那么这个例程的致命部分在哪里呢？ 大家注意了，普法时间到了！ ！ ！

1 代理机构为什么要用自己的合作公司来收款？ 因为他知道我一定会关注银行的动向。 如果钱到了我手里，我肯定会给他三点代理费，但是剩下的9.6%，我要么交给他交给银行，要么他发现自己在骗我，他的计划就失败了。 现在他直接给我扣了一笔钱。 我无法确认是否正常。 只是他们走了捷径，或者说钱拿不到。 走进银行，就被他们骗了。

2 你发现问题了吗？ 整个过程中，我对这件事的所有疑惑都集中在9.6%的费用上。 事实上，我只有一次机会可以有效验证这笔费用的真实性，那就是直接联系银行人员要求确认。 另一方面，为什么我坚持认为虽然代理公司自始至终都是主谋，但平安银行才是幕后主谋呢？ 因为无论程序执行得多么好，客户都会去银行进行验证。 如果银行不配合，常规就会被打破。 因此，平安银行是否合作是最关键的因素。 不知道大家还记不记得《琅琊榜》里有一款游戏。 豫王回头设下陷阱，播下靖王与梅长苏的关系。 手段就是利用皇后以各种方式报复静妃，然后制造出梅长苏故意冷血地置静妃于死地的画面，但这种情况的难点不是如何虐待静妃，而是如何让靖王知道了，误会了，因为靖妃的性格，不会多说。 一个字，所以整个游戏的核心就是静妃身边的八卦宫女小辛。 如果豫王不能保证萧辛多嘴，一切努力都将白费。 反过来，静妃也以此来判断小辛会多嘴。 辛是叛徒。 同样，在这个骗局中，如果代理公司不确定平安银行会配合他们诈骗，是绝对不可能从一开始就告诉他们有9.6%的预利息，并假装如此。清晰、坦诚，让客户去平安银行质证。 那么整个骗局的核心不就是平安银行本身吗？ ！

3 在贷款过程中，我实际上犯了罪。 我涉嫌犯贷款诈骗罪。

根据《中华人民共和国刑法》第一百九十三条规定，贷款诈骗罪是指捏造虚假理由引进资金、项目等，使用虚假经济合同，使用虚假证明文件，以非法占有。 以虚假产权证书作为担保、重复担保超过抵押物价值或者采取其他方式骗取银行或者其他金融机构数额较大的贷款的。

注意捏造虚假理由引进资金、项目等，使用虚假经济合同。

您还记得我之前填写的贷款用途吗？ 是假的，但是钱却打给了代理公司的合作公司。 相当于和那家公司签订了虚假的购物合同，编造了虚假的引进资金理由。

幻想！ 我虽然有房产、有正当用途，但花了八万多元买了一套房子，还非法贷款。

再次感谢律师朋友的建议。 我有办法摆脱这种罪恶。 因为我确实打算借钱创业，所以我有注册的公司，正常的运营和开支，我可以摆脱以非法占有为目的的非法占有。

虚假经济合同也好对付。 我留下了向我提供代收公司信息的代理公司的聊天记录，也可以删除。

但其他人呢？ 普通人如果不开公司，不注意保留这些证据，就很难为自己辩护！

对了，平安银行的隐患就在这里。 它骗走了你的钱并将你变成了罪犯。 你说我串通诈骗？ 你有证据吗？ 如果我说你是贷款诈骗者，请小心。 需要我告诉你你的合同有多少问题吗？ 只要检查一下就可以了。

至此，关于为什么平安公司是这起诈骗案的主谋，其阴谋的威力有多大，我们已经可以得出结论了。 也许有人会说，你目前的证据只是说明机构欺骗了你，关于平安银行的证据就少了，对吧？

没错，因为这件事发生在2018年，我只注意防范代理公司，没有防范平安，所以没有与平安的相关互动记录，但也无所谓。 关于我和平安对抗的部分下次会更新。 里面包含大量的电话录音，足以帮助你打开新世界的大门。

最后，为什么我要强调平安银行与周边手袋公司的这种欺诈合作关系是广泛且长期存在的呢？

因为帮我处理此事的公司已经在录音中承认与平安合作多年，有很多和我类似的客户。 所以，我的事情并不特殊。 还有多少人被他们利用过？ 就这样被骗了又不敢投诉，还担心被平安反过来起诉，简直是不可想象的。 今天不会上传录音。 前几次更新主要是为了把整个故事讲清楚，通过分析一些细节来帮助大家了解真相和真正动机。 相关证据稍后会集中。

2018年的事情已经基本结束了。 今年疫情爆发，生意无法继续，贷款逾期。 再次联系平安后，我们才知道什么叫白痴。 。 。