金融服务对促进旅游产业供需旺盛、促进更好发展具有重要作用。保险业顺应文旅产业需求，创新服务方式，丰富服务内容，帮助相关经营主体减轻风险负担、提升服务质量，同时为消费者提供更全面的保障，护航旅游产业高质量发展稳步前行。

加大产品创新力度，扩大消费者权益保护

山川、河流、湖泊、森林、草地、沙地、冰川，各种自然风光壮丽秀丽；雄伟的宫殿、古老的寺庙、独特的民居、悠扬的牧歌、文化的韵味令人神往。依托丰富的文化和旅游资源，西藏自治区已成为世界各地游客的“最爱”。

端午节假期，来自四川成都的刘先生和朋友一起去西藏旅游。“去高原旅行，既充满期待，又担心高原反应。我们了解到，急性高山反应医疗保险可以提供针对性的保障。如果在旅途中发生急性高山反应，可以获得紧急救援服务，医疗费用也可以根据保险合同获得赔偿。购买这份保险，一定程度上打消了我和朋友的顾虑，让我们可以安心踏上旅程。”刘先生说。

近年来，旅游目的地选择越来越多样化，旅游活动也更加丰富深入，登山、漂流、潜水、滑雪等给消费者带来了新鲜的体验，同时部分项目也具备一定的风险。为更好地保障消费者人身财产安全，保险机构不断加大与旅行及高危运动相关的保险服务创新力度。除传统旅游意外险外，高原旅游险、自驾游险、高危运动意外险等产品越来越丰富，在提供事后赔偿的同时，也积极拓展紧急救援、医疗运输、协助住院等服务。

保险服务也针对游客关心的食品卫生、交通安全等问题提供有针对性的保障。例如，道路旅客承运人责任险为旅客在乘坐旅游客运车辆过程中可能遭受的各类人身和财产损失提供风险保障。甘肃天水麻辣烫近年来成为热门“打卡地”，当地创新推出意外险产品“麻辣宝”，为前往品尝的游客提供更好的保障。

“旅游相关保险产品覆盖面扩大、针对性增强，有利于给消费者提供更多选择，确保游客安心出行。”中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向南说。

为提高旅游保险覆盖率，更好化解旅游矛盾纠纷，一些地方探索开展普惠保险服务。据了解，山东省威海市文登区为全区游客提供旅游安全公众责任险，该保险由地方财政拨付专项资金投保，在一定时间段内，前往文登区旅游的游客无需自行办理投保手续，即可获得相应的人身安全意外风险保障。

“旅游相关保险往往由游客或旅行社自愿出资，受风险保障意识、经济成本等因素影响，保险覆盖面相对有限。普惠保险项目通过政府主导、市场运作的方式，有效扩大了风险保障面，有利于更好发挥保险业参与社会治理的作用。”中国人寿集团财产保险山东分公司相关负责人说。

“政府出资购买旅游保险，减轻了旅游企业和游客的经济负担，同时撬动财政资金提升应对旅游突发事件的效能，优化旅游环境，助力旅游业高质量发展。”文登区区长单浩仁说。

助力经营主体减负增效优化旅游供给

保险行业在加强消费者风险保障的同时，根据文化和旅游产业发展的实际需要优化服务，助力旅游供给质量改善和升级。

旅游服务质量保证金是旅行社缴纳的专项基金，对保障游客权益发挥着重要作用。但缴纳质量保证金也可能一定程度上挤压企业的现金流。一些地方积极推行以保险替代质量保证金，以减轻企业的资金压力。

“今年我们需要缴纳70万元押金，经过咨询得知，可以不缴纳押金，而是购买相关的保证保险，这样可以大大减少开支，释放出大量流动资金，有利于企业加大投入，优化旅游产品。”天津友好国际旅行社有限公司负责人孙先生说。

天津市金融监管局局长赵玉龙表示，他们将会同有关部门按照“政府引导、市场运作、双向选择”的原则，积极推进旅游服务质量押金履约保证保险试点。当旅行社发生质量押金赔偿时，保险公司将按照合同约定代为赔付或垫付游客紧急救援费用。截至5月底，地方财产保险机构的质量押金保险服务已为464家旅行社提供风险保障，减少资金占用1.01亿元。

减负添活力。近年来，“国风”“国潮”等文化旅游产品持续走俏，“老字号”品牌价值日益凸显。重庆渝中区“老字号”、非物质文化遗产等资源丰富。为激发相关经营主体创新发展动能，重庆金融监管局指导保险机构打造地方“老字号”商标综合服务保障体系，创新“老字号”商标集合保险，成为助力“老字号”企业创新运用知识产权、保护知识产权等重要利器，更好支持企业推出更优质文化产品。

湖北积极引导保险机构加大对旅游景区、旅行社、酒店、餐饮等领域的保险产品供给，助力相关企业降低经营风险；广西桂林鼓励保险机构大力发展旅游企业融资性信用保证保险业务，积极开展营业中断、延期取消保险……在政策支持下，保险机构为相关企业提供更全面、更坚实的风险保障，助力文旅产业实现更好发展。

此外，保险机构积极探索“保险+科技+服务”模式，加大对风险化解服务的投入。

每逢冬季，黑龙江省各类冰雪场馆热闹非凡，当地积极指导保险机构为受保景区提供综合风险降低服务计划，协助相关经营主体开展风险评估、教育培训、隐患排查等工作，提升企业安全经营意识和能力。

炎炎夏日，重庆茶山竹海国家森林公园是当地消费者避暑纳凉的好去处。为保障茶山竹海旅游基础设施高标准建设，当地保险机构为相关工程提供建设项目一切险、第三者责任险等保险保障。在项目建设过程中，运用数字化风险识别技术，及时识别和预警暴雨、洪涝等灾害风险，协助建设方防灾减灾，保障项目高质量竣工、安全投产。

“降风险服务是财险行业助力文旅产业高质量发展的重要手段。”王向南表示，“保险+科技+服务”的创新模式，有利于提高旅游风险隐患发现和管理能力，帮助景区、活动场所降低运营成本和提升服务水平，更好地保障消费者安全出行。

更好发挥保险服务和保险资金促进文化旅游产业发展的积极作用

专家表示，消费者对旅游风险保障的需求不断增加，未来应进一步加强政策引导，更好发挥保险服务和保险资金对促进文化和旅游产业发展的积极作用。

加大产品创新力度，优化“一站式”服务。

业内人士表示，保险行业与文化旅游行业应加强沟通交流，结合文化旅游产业发展的多元化保障需求，深度挖掘各环节可保风险，加大民宿经营责任险、文化旅游从业人员综合险、文物保护责任险、艺术、演艺、会展等领域文化产业责任险等产品供给，深化保险保障与文化旅游场景的融合。同时，保险行业应运用风险管理经验和技术手段，不断强化风险降维服务。此外，还要及时研究文化旅游消费的新趋势、新热点，优化产品保障设计和救援服务功能，更充分地满足消费者的实际需求。

“有关部门可以通过政府引导、市场运作等方式，推动发展涵盖食品安全、公共责任、财产损失等一揽子保险，更好发挥保险在化解矛盾、弥补损失方面的作用。”中国银联首席研究员董希淼说。

随着旅游保险产品在市场上的不断拓展，不少消费者希望购买保障范围更加全面的综合性人身保险产品。针对消费者需求，一些保险机构创新​​推出覆盖“吃、住、行、行”等各个环节、各个场景风险的“一站式”旅游保险产品，为消费者提供更加便捷的投保体验。

“一站式的保险服务更省心，同时，保障范围越广、保障水平越高，保费也越高，消费者可以根据实际出行计划和自身喜好选择适合的产品。”王向南表示，另一方面，消费者也应认真阅读保险条款，特别留意免责条款、免赔额等，避免错失保障，引发可能的纠纷。对于保险机构而言，应不断完善科学高效的查勘定损机制，优化承保、理赔流程，提高理赔效率和服务水平。

此外，要更好发挥保险资金支持文化旅游产业的作用。“鼓励保险资金投向世界遗产地文化旅游聚集区、全域旅游示范区等重点区域基础设施建设。支持探索全域旅游金融服务新模式，根据不同区域发展特点，制定差异化金融服务方案。”福建省金融监管局相关负责人说。